Hoeveel eigen vermogen heb je nodig voor een Spaanse hypotheek?
Een van de eerste vragen die kopers stellen als ze een woning in Spanje willen financieren: hoeveel eigen geld heb ik eigenlijk nodig? De basisregel is eenvoudig. Maar voor ondernemers zitten er een paar specifieke details aan vast die je moet kennen voordat je een bod doet.
Tabla de contenido
Wat is de minimale eigen inbreng?
Los bancos españoles financian hasta un máximo del 70% del precio de compra o del valor de tasación para no residentes, tomando como punto de partida el menor de los dos. Por lo tanto, usted deberá aportar al menos el 30% como capital propio.
A esto se suman los gastos del comprador. En España, estos son más elevados que en los Países Bajos. Dichos gastos nunca se financian conjuntamente y deben cubrirse íntegramente con fondos propios. Si se suman el pago inicial mínimo y los gastos del comprador, se obtiene rápidamente un porcentaje significativo del precio total de compra que se debe tener disponible.
¿Qué activos cuentan?
Hier zit het verschil dat voor ondernemers van groot belang is.
Spaargeld is de meest directe vorm van eigen vermogen. Spaanse banken willen zien dat een substantieel deel van het benodigde eigen vermogen aantoonbaar als spaargeld beschikbaar is, bij voorkeur gedurende een aaneengesloten periode van zes maanden.
Vermogen in een holding of BV telt ook mee. Dit is voor DGA's en ondernemers een belangrijk gegeven. Als je privévermogen deels of volledig in een vennootschap zit, hoeft dat geen belemmering te zijn. De bank beoordeelt of dit vermogen toerekenbaar en opvraagbaar is. Goede documentatie is hierbij essentieel.
De overwaarde van je Nederlandse woning telt echter niet mee als eigen vermogen. Dit verrast veel kopers. Overwaarde is pas eigen vermogen op het moment dat de woning is verkocht en het geld daadwerkelijk beschikbaar is. Sluit je in Nederland een tweede hypotheek af om de overwaarde vrij te maken, dan tellen die extra maandlasten wél mee in de berekening van wat je in Spanje kunt lenen — waardoor je leencapaciteit lager uitvalt.
Waarom dit voor ondernemers anders werkt
Als ondernemer of DGA loopt je financiële profiel anders dan dat van iemand in loondienst. Spaanse banken beoordelen inkomen op basis van fiscaal inkomen — niet op omzet, niet op winst in de BV en niet op vermogen dat in de onderneming zit zonder expliciet aantoonbaar te zijn.
Dat betekent dat je als ondernemer tijdig moet plannen welk vermogen je inzet als eigen inbreng en hoe je dat aantoonbaar maakt. Vermogen dat in een holding zit kan worden meegenomen — maar de documentatie moet kloppen. Een Spaanse bank stelt andere vragen bij een ondernemersdossier dan bij een dossier van iemand in loondienst, en het is juist op dat punt waar veel ondernemers onnodig vastlopen.
Siempre recomendamos a los emprendedores que planifiquen esto con anticipación, preferiblemente antes de tener en mente una propiedad específica. De esta manera, sabrán exactamente qué activos pueden utilizar y en qué formato, y qué pasos, si los hay, son necesarios para que el expediente sea viable financieramente.
Veelgestelde vragen
Telt mijn pensioenkapitaal mee als eigen vermogen?
Pensioenkapitaal dat is opgebouwd in een pensioenverzekering of lijfrente is doorgaans niet direct opvraagbaar en telt daardoor niet mee als eigen vermogen bij een Spaanse hypotheekaanvraag.
Kan ik een schenking gebruiken als eigen vermogen?
Ja, schenkingen kunnen worden meegeteld, mits ze aantoonbaar zijn bijgeschreven op je bankrekening en de herkomst van het geld duidelijk is. Spaanse banken kijken naar de financiële situatie op het moment van aanvraag.
Moet het eigen vermogen al beschikbaar zijn bij de aanvraag?
Het vermogen hoeft niet al bij de eerste aanvraag volledig beschikbaar te zijn, maar wel op het moment van ondertekening bij de notaris. Spaanse banken controleren de beschikbaarheid van eigen middelen doorgaans opnieuw vlak voor de definitieve goedkeuring.
Wat als mijn vermogen verspreid staat over meerdere entiteiten?
Eso no es un obstáculo, pero requiere una visión general clara y completa. Ayudamos a los emprendedores a elaborar una cartera de activos completa y viable.
Datos y fuentes
| La financiación máxima para no residentes es del 70%. | Banco de España — regulación de los préstamos hipotecarios a extranjeros | |
| Método de evaluación fija de los bancos españoles para los trabajadores autónomos |
Persoonlijk advies
La pregunta de cuánto capital propio se necesita tiene fácil respuesta. La verdadera complejidad reside en determinar qué activos son relevantes y cómo demostrarlo. En Spaanse Hypotheek, asesoramos diariamente a emprendedores y accionistas mayoritarios en la elaboración de un plan patrimonial integral y la creación de un dossier que los bancos españoles comprendan.
